Suma asigurată la o poliță medicală de călătorie reprezintă limita maximă până la care pot fi plătite cheltuielile prevăzute în contract. O limită mai mare poate fi importantă dacă mergi într-o țară în care consultațiile, investigațiile și internările sunt scumpe.
Nu există o sumă potrivită pentru orice vacanță. Pentru alegere trebuie să ții cont de destinație, durata călătoriei, vârstă, activitățile planificate și eventualele probleme medicale existente înainte de plecare.
De ce contează țara în care călătorești?
Costurile pentru servicii medicale diferă mult de la o țară la alta. O consultație și câteva analize pot avea un cost relativ redus într-o destinație și pot ajunge la sume mult mai mari în alta.
Diferențele devin și mai importante în cazul unei internări, al unei intervenții chirurgicale sau al investigațiilor complexe.
Pentru o călătorie în Statele Unite, Canada sau alte destinații cunoscute pentru costuri medicale ridicate, merită să analizezi o limită mai mare decât pentru o deplasare scurtă într-o țară europeană.
Cardul european nu este valabil peste tot
Dacă mergi într-un stat în care poate fi folosit cardul european de asigurări sociale de sănătate, acesta îți poate oferi acces la servicii medicale necesare din sistemul public, în condițiile aplicabile persoanelor asigurate în țara respectivă.
Cardul nu poate fi folosit însă în toate destinațiile. În plus, nu înlocuiește serviciile pe care le poate include o asigurare privată, cum ar fi repatrierea medicală.
Ce înseamnă o limită de 30.000, 50.000 sau 100.000 de euro?
Aceste valori nu reprezintă bani pe care îi primești automat dacă te îmbolnăvești.
Ele indică limita până la care pot fi suportate cheltuielile eligibile, conform contractului. Dacă ai o poliță cu o sumă asigurată de 50.000 de euro și cheltuielile medicale eligibile sunt de 2.000 de euro, despăgubirea se raportează la cheltuiala reală, nu la întreaga sumă asigurată.
Dacă factura ajunge însă la o valoare foarte mare, limita poliței capătă o importanță directă.
Pentru calculul asigurării medicale pentru călătorie, compară mai multe variante pentru aceeași destinație și aceeași perioadă. Diferența de preț trebuie analizată împreună cu limita medicală și serviciile incluse.
Limita generală nu este singura sumă care trebuie verificată
O poliță poate avea o limită mare pentru cheltuielile medicale și, în același timp, plafoane mai mici pentru anumite servicii.
De exemplu, urgențele stomatologice pot avea o sumă separată. Același lucru poate fi valabil pentru salvare, transport medical, repatriere sau tratamente asociate unei afecțiuni preexistente.
Din acest motiv, trebuie citite și sublimitările din contract.
Ce sume merită verificate separat?
Înainte de cumpărare, uită-te cel puțin la:
- limita totală pentru cheltuieli medicale;
- plafonul pentru repatriere și transport medical;
- suma pentru urgențe stomatologice;
- limita pentru salvare, dacă vei face activități sportive;
- eventualele sume aplicabile bolilor preexistente.
O limită generală mare nu compensează automat un plafon redus pentru serviciul de care ai nevoie.
Durata vacanței influențează alegerea?
Da. Cu cât călătoria este mai lungă, cu atât perioada în care poate apărea o problemă medicală este mai mare.
O excursie de trei zile și o ședere de două luni nu sunt situații identice.
Pentru o vacanță lungă trebuie verificat și numărul maxim de zile consecutive acceptat de produs. Unele polițe sunt destinate călătoriilor scurte, iar pentru perioade extinse pot exista alte condiții.
Asigurarea trebuie să includă toate zilele deplasării, inclusiv data plecării și data întoarcerii.
Vârsta persoanei asigurate poate avea importanță
Pentru copii, adulți și seniori pot exista condiții diferite.
Unele produse prevăd tarife sau limite distincte pentru persoanele în vârstă. Pot exista și praguri de vârstă peste care anumite variante nu mai pot fi cumpărate sau trebuie alese alte pachete.
Pentru un senior, o limită medicală redusă poate fi insuficientă dacă apare o problemă care necesită investigații și internare.
Vârsta trebuie introdusă corect atunci când se solicită oferta.
Ai o afecțiune preexistentă? Limita totală nu spune totul
Dacă urmezi tratament pentru diabet, hipertensiune, astm, o afecțiune cardiacă sau altă problemă cunoscută, verifică secțiunea referitoare la bolile preexistente.
Unele asigurări le exclud. Altele pot acoperi doar o agravare bruscă și neașteptată, până la o anumită sumă.
Poți avea o limită generală de 100.000 de euro și, în același timp, o protecție mult mai redusă pentru o urgență legată de o boală cunoscută înainte de plecare.
Din acest motiv, limita generală trebuie citită împreună cu excluderile.
Pentru sporturi ai nevoie doar de o sumă mai mare?
Nu. Mai întâi trebuie să verifici dacă activitatea este acoperită.
Schiul, snowboardul, scuba diving, drumețiile la altitudine sau alte activități pot necesita o extensie specială.
Dacă sportul este exclus, o sumă asigurată foarte mare nu rezolvă problema. Accidentul poate rămâne în afara protecției contractului.
După ce verifici că activitatea este inclusă, analizează limita pentru tratament, salvare și evacuare.
Salvarea poate costa separat de tratament
Un accident produs pe munte sau în larg poate necesita intervenția unei echipe de salvare înainte ca persoana să ajungă la spital.
Transportul cu elicopterul, ambarcațiunea de salvare sau o echipă specializată poate avea propriul plafon de despăgubire.
Această situație este importantă pentru schi, drumeții, alpinism, scufundări și alte activități desfășurate în zone greu accesibile.
Nu verifica doar cât plătește asigurarea pentru internare. Uită-te și la costurile care pot apărea până când ajungi la unitatea medicală.
Repatrierea medicală poate necesita o limită importantă
După o problemă gravă, pacientul poate să nu poată reveni în România cu un zbor obișnuit.
Poate fi necesar transport cu ambulanța, un însoțitor medical, un loc special în avion sau chiar transport aerian specializat.
Costul crește în special pentru destinațiile aflate la distanțe mari.
Verifică dacă repatrierea este inclusă, dacă are un plafon separat și cine trebuie să aprobe transportul. Unele contracte cer ca serviciul de asistență al asigurătorului să organizeze sau să autorizeze repatrierea.
Franșiza poate schimba suma pe care o plătești personal
O poliță cu o limită mare poate avea și franșiză.
Franșiza reprezintă partea din cheltuială care rămâne în sarcina persoanei asigurate. Dacă ai o franșiză de 100 de euro, aceasta poate fi scăzută din suma eligibilă conform regulilor contractului.
Pentru cheltuieli mici, diferența poate fi importantă.
Compară două polițe după limita medicală și după franșiză. O variantă mai ieftină poate presupune o contribuție mai mare din fonduri proprii.
O sumă foarte mare este întotdeauna cea mai bună alegere?
Nu trebuie aleasă automat cea mai mare valoare disponibilă.
Mai important este ca limita să fie potrivită destinației și tipului de călătorie, iar polița să includă situațiile relevante pentru tine.
O asigurare cu 100.000 de euro pentru cheltuieli medicale poate fi mai puțin utilă decât una cu o limită mai mică dacă prima exclude activitatea sportivă pe care urmează să o practici, iar a doua o include.
Comparația trebuie făcută între produse cu protecții similare.
Verifică suma asigurată împreună cu toate limitele secundare
Pentru o vacanță obișnuită, începe cu destinația și costurile medicale din zona respectivă. Pentru SUA sau alte țări cu servicii medicale scumpe, analizează limite mai mari. Pentru sporturi, verifică mai întâi dacă activitatea este inclusă.
Dacă ai probleme medicale existente, citește regulile aplicabile acestora. Pentru destinațiile îndepărtate, acordă atenție repatrierii.
Suma asigurată este importantă, dar nu trebuie citită separat de restul contractului. Limita medicală, sublimitările, franșiza și excluderile arată ce cheltuieli pot fi plătite efectiv dacă apare o problemă în timpul călătoriei.
